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旧版真比新版香?今日新旧重疾产品正式切换

  1月31日,张女士赶在重疾新规倒计时最后一天,抓紧上车,给不满一岁的宝宝购买了一份保额30万的儿童重疾。

  她的同事则在前一天,在保险代理人的多次科普和催促下,在30岁即将到来之际,匆忙下单为自己购买了一份总保额50万的重疾险。

  去年11月,中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(下称“重疾险新规”))银保监会明确自发文之日起至2021年1月31日为过渡期,确保重大疾病保险新老规范平稳切换。过渡期结束后保险公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险产品。

  今日,自2月1日,这一在健康险业务总保费中占比近60%的产品过渡期结束,新旧重疾险产品正式切换。

  在过渡期间,特别是2021年1月份,对于许多保险从业人员来说可能终身难忘。有的人戏称这是一场充满“血雨腥风”的“双十一”拉锯战。为了能够在规定时间内让客户完成投保动作,熬夜加班、协调奔波成了他们这段时间的主色调。

  明亚保险经纪公司高级合伙人张瑜告诉记者,在距离重疾新规正式启用倒计时半个多月的时间里,保司系统、核保人员都承受着巨大的流量高压,他们几乎天天忙到下半夜。她形容前段时间的工作“仿佛又找回了在四大(会计事务所)工作时过年审的感觉”。

  那究竟有多少人挤在倒计时投保呢?据青岛一头部保险经纪公司透露,仅一月份预收口径的总保额就达5亿元,订单量超1400单。这个数据,相当于该公司2020年度总投保额的一半。

  与旧规范相比,新规范在原有25种重疾定义范围的基础上,新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病,完善扩展为28种重度疾病;同时,首次引入轻度疾病定义,将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病,按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。以往,轻症并无统一定义,相应的赔付比例也多由保险公司自行决定。

  新规范还根据最新医学进展,扩展对重大术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围,完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

  同时,新规中将女性高发的甲状腺癌由重疾变更为轻症,并按照轻重程度进行分级赔付,由100%保额变为赔约30%保额。旧规中高发的原位癌,根据新规将剔除强制保障范围。

  此外,重疾新规正式实施之前,各保险公司推出的择优理赔政策,新规实施后购买重疾将不再享有该政策。

  所谓择优理赔,简而言之就是在重疾险新旧定义规范上,哪个更有利于消费者,赔付时就按哪个赔。当发生理赔时,消费者可以根据自己的需求,选择对自己更有利的定义规范。

  就重疾新规实施后重疾产品的定价而言。有机构分析,从价格上看,对于主流重疾险产品,如果在相同保障责任的前提条件下,重疾险产品价格会略有下降,对于定期重疾险产品,部分年龄段的价格会有明显下降。也就是说,因为新规将原位癌从保障范围中剔除,同时甲状腺癌实行分级赔付制,相应的重疾价格会降低。

  就此,张瑜告诉记者:“自新规出台以来,进入市场的新产品很少,现在还无法准确统计新款重疾产品的定价。但根据以往十几年的理赔大数据来看,重疾赔付率逐年增高,也就是投保人重疾的实际发生率在增高,所以保险公司新推出的产品大概率是涨价的。例如横琴的奥港大区重疾险,新产品价格上涨不少。还有一款其他公司正待上市的重疾新品,费率也上涨了20%。”

  中银证券研报指出,新旧重疾险遵照不同重疾发生率,因此价格略有调整。但目前由于公司长期经营需求,新重疾险降价或不明显,部分新重疾险价格或有上涨。

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